为什么需要买保险？

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作者：陈勇

财务保障顾问、投资顾问

联系电话：416-3004768

许多人见了从事理财顾问职业的人都比较反感，我知道他们反感的不是我们任何个人，而是我们这个职业被人们定位为卖保险。话说回来，不管是理财顾问还是卖保险的，我个人还是认为这个职业对社会对家庭对个人有着非常重要的作用。谁能够肯定地说你不需要保险？如果你说你不需要，下面我问你几个问题。

一、你有负债吗？

在现代社会，基本上可以说没有人是不负债的或者永远都不可能负债。买房子需要负债、买车子需要负债、大宗购买行为需要负债、信用卡也是负债、使用或者不使用授信额度（Line of Credit）也是负债、学生贷款也是负债、投资贷款也是负债，等等。这么多种的负债方式或是可能性，你难道都没有？如果说有的负债可能随着人的生命的结束就不了了之了，但有的负债还是会涉及到自己的资产甚至影响到家人的生活，特别是有抵押的负债，如房产按揭或是债务重组，或者以房产为抵押的授信额度以及汽车贷款或是租借等。

假如有保险，一旦有任何的意外发生，至少不至于在经济上出现较大的危机，这样有助于危机在一定程度上得到控制不使之漫延和扩大。假如没有保险，家庭主要收入来源者出现意外，很可能按揭就无法偿还了，银行就要来收房了，家庭成员可能就无家可归了，然后家庭的悲剧就有可能继续扩大，这也正是成语“祸不单行”的真正意义所在。而如果有了保险的存在，风险的防范机制就能够阻止风险的进一步扩展。

有人也许会说，我的房子是全款买的（不在这里讨论全款买房的对与错）；也有人会说，我的房子按揭全还完了；还有人说，我现在什么债务都没有，我有的是钱和财产。不过，这还不足了支持你拒绝保险（实际上光有资产没有负债的人更重视保险）。

二、你是家庭收入的主要来源者吗？

如果你是家庭收入的主要来源者，假如有任何的不幸意外发生在你身上，你想过你的家庭将会是个什么状况吗？很明显，房子的按揭马上还不上了，家庭的日常开支很快就支撑不下去了。银行不会怜悯人间的任何不幸，毕竟人家是为了利润而生存的商业机构，我们不能指责它们什么。银行一见断供马上收房拍卖，家人马上无家可归。为了生存，老婆孩子可能得去寻求政府或是其他经济来源的资助，有可能落入非常悲惨的境地。这是有责任的人所不愿意看到的。妻子实际上在保险这个问题上要更加积极地为丈夫多考虑一点，考虑丈夫的保险实际上也是替家庭和自己着想。当然这还仅仅是人寿保险的范畴，是一种非常小概率的。

想想，如果家庭主要收入来源者生病了或是受伤了，不能工作了，意味着什么呢？断了收入来源，也就是说没钱了，银行也要收房，生活也无着落，还得治病还得有人照顾等等，怎么办呢？靠社区靠政府能够解决问题吗？明显地，靠别人不如靠自己。如果说意外身故是小概念事件，但生病受伤可不是那么不容易发生的事。有许多人宁愿每年花几千在其他并不是非常重要的事情上甚至去随便乱花但就是不愿意花一点点钱买一份保险。这也是为什么我们华社总能看到有不幸事件发生后求助于社区的新闻。

你可能会说你不是家庭主要收入来源者，你根本就不需要保险。且慢，看看下面。

三、你对家庭负有重要的责任吗？

我相信有许多家庭只有一个人在工作，另一个并不工作而在家里照顾家庭和小孩。我们有个观念上的误解，总认为没有赚取收入就不是工作，实际上，照顾家庭和小孩是比任何工作都更加责任重大更加重要。想想，如果没有人照顾家庭子女，赚取工作收入的一方就得花更多的金钱去寻求照顾家庭和孩子的替代方案，更何况，这种替代还不见得能够达到应有的效果。我认为不管是否工作，每个家庭成员在家庭里基本上都起着一种不可替代的作用。所以，你也是需要保险的。

四、你有小孩吗？

在年轻的时候，每个人都无法认识到自己的责任和义务。而在有家庭和小孩的时候，都会突然间发现自己肩上的担子一下子重了好多。我相信很多人有这种感觉。

如果你有了小孩，你能够想象得到假如任何的不幸意外发生在自己身上，自己的孩子首当其冲地卷入了危机之中。孩子的成长和教育，资金来源于哪里？自己孩子的将来是否就随着偶然的意外事件而发生人生的转变？虽然父或母的不幸早逝对孩子心理的影响是不可避免地存在，但如果有物质基础使得孩子通过学习成长的改变，对孩子未来还是会带来正面的影响。关心孩子的成长和未来，不管在出现任何家庭风险和危机的影响下都能应对自如，是有责任心和爱心的表现。保险就是一种最好的载体。

五、你有资产吗？

在加拿大，理财的核心是税。假如你有资产，就有可能涉及到资产增值的问题。资产的增值不管在增值过程中还是在人的生命的终点，都将涉及到税的问题。

在加拿大，只有保险赔偿金和自住房产的增值部分是免税的，其他任何资产都将涉及到资产增值的税收。在人的生命的最后阶段，你考虑过你名下的资产增值部分将可能给家人带来经济负担或是现金流压力吗？可能有人会说，我有那么多资产，我还怕交税吗？表面上看，这种说法似乎合情合理，但是问题在于你名下的资产是以哪种方式存在，如果是现金类证券类资产相对还比较容易变现，对于交税不存在太多问题。然而，假如你名下的资产是不动产类或是经营类资产，并不见得容易变现，在短时间内不能变现，但税款的缴交可不能因为资产不容易变现而拖欠。如果被迫在短时间内变现或是被税务局委托拍卖，对资产的损害是非常巨大的。所以，要理清自己手头的资产，提前对资产的最后税务问题做出规划。

有资产的不但要对最终的税务问题做出规划，还必须对资产如何免税转移做出规划。假如有巨额资产，明白最终有可能被征收巨额税款，那么就必须提前对资产的转移做出安排。如把现有的一部分资产通过保单的投资分红和复利增长，达到避税的目的。不但实现资产的提前转移，也实现了免税的目的。

所以，你如果有资产，你就必须要有保险，一方面达到资产的免税转移，另一方面达到应付资产增值所可能涉及的税收。

六、你希望你的人生的最后阶段有尊严吗？

可能有人会说，人都死了还谈什么尊严不尊严，只要活着时候有尊严就行。在这种思维的影响下，有的人在活着的时候吃喝玩乐大手花钱以显示自己的成功或是潇洒，但千金散尽在死的时候连丧葬费都付不起而不得不求助于社区等，这种情况并不少见。在传统的中国人的思维里，重死不重生是比较严重的。有的人活着的时候过得不咋样，但死却必须死得风风光光。实际上，不管是重生不重死还是重死不重生的思想都是有失偏颇的。人的尊严不但体现在生也体现在死上。

人生的最后阶段有尊严，首先是必须不让自己的后事在金钱上拖累家人，不给家人带来经济负担。其次是自己的后事不求助于社区或是其他组织，不要让自己的死成为社区组织募捐的新闻。最后，更不能最终家人和社区都不能解决，而把人生的最终问题踢给社会。所以最起码的一份能够覆盖最终费用的保险是必须要有的。

（本文只作为信息参考，并不构成任何具体投资理财建议，亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为，请事先咨询专业合格的理财顾问，或与本人联系单独面谈。
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