更多加拿大人延长房贷还款期银监局：近年的最大风险

由于利率上涨，近三分之一有房贷的屋主选择的还款期超过30年，这比以往标准的25年分期还款期限显著增加。

据Toronto Star报道，这种延长分期还款期限的现象最近备受关注，加拿大银行业监管机构在其最新的报告评估中也提到了这个问题。

按揭期限指的是完全偿还抵押贷款的时间。现在在许多大银行中，都出现了按揭期限延长的情况。根据最新的监管申报报告，在CIBC银行，分期贷款期限超过30年的比例占了30％，RBC的比例为25％，BMO银行超过了32％。

在加拿大，房主在首次申请抵押贷款时，其分期还款的期限通常为25年，但如果支付了20%的首付款，还款期限可以延长。

一旦获得了抵押贷款，房主可以将其付款期限延长超过25年，并且在续签时，贷款机构还可以为特定客户做一些例外的申请，RATESDOTCA的地产专家Victor Tran表示。

“在续签时，贷款机构一般会强迫客户回到他们的合同分期付款期限，但这可能会让月供金额增加，导致房主很可能会失去住房，” Tran 说。“所以如果是这种情况，银行就会给一些例外。”

由于去年利率飙升，更多持浮动利率的房主希望能延长其分期付款期限，以保持每月的还款额。

虽然这样一来，可以防止房主拖欠房贷（错过付款），避免强制销售——但这也意味着屋主的还款速度会变慢，所支付的利息也会更多。

“当房贷超过触发利率，并且还款时间延长时，消费者所支付的大部分是利息，且几乎没有偿还本金。因此，当需要更新贷款时，所欠的本金金额几乎不会有任何变化，”Tran说。

在某些情况下，月付款甚至会无法支付利息，贷款余额因此将不断增加。

金融机构监理局(OSFI)最近发布了其年度风险评估报告，在报告中，它将房地产作为该机构在未来一年所监控的第一大风险，并宣布正在“积极评估浮动利率固定但月供固定这种情况将带来的风险”，并以此决定是否要重新修订规则。

强制贷款机构确保在与屋主续签时，回到其合同分期付款的义务是减少风险的方法之一。

“虽然延长还款期限是短期内应对较高利率上涨的一种方式，但这不是没有风险。延长分摊期将导致未偿付的余额持续更长的时间，对于贷款机构来说，损失的风险也更大，” 金融机构监理局的一位发言人在一份声明中说道。

但是，延长分摊期是许多持浮动利率的房主在过去一年中能够保住自己房子的主要原因，Fox Marin联合创始人和经纪人Ralph Fox表示。

延长还款期是帮助付款困难的房主的主要解决方案之一，他补充说，还有唯一一个其他选择就是削减其他开支，以确保能够支付月供。

他说：“这是一个有效的解决方案，因为我们还没有看到一大批被迫出售的房屋涌入市场。”

• https://www.thestar.com/business/2023/04/25/one-third-of-canadian-homeowners-now-have-mortgage-periods-of-more-than-30-years.html