何时是个头？加拿大抵押贷款利率飙升带来巨大负担

上个月，房主在续签抵押贷款时面临了一个严峻的问题，利息成本同比飙升近30%。这一上涨对于房主来说带来了巨大的负担，因为利息成本是通胀的最主要因素。

根据加拿大统计局本周二发布的最新消费者价格指数，随着越来越多的加拿大人续贷，抵押贷款的利息成本上涨了29.9%。

加拿大央行表示，如果利率保持高位，未来几年情况可能会进一步恶化，因为约三分之二的加拿大抵押贷款需要进行续签。

抵押贷款和房地产专家Victor Tran在Ratesdotca上指出：“虽然浮动利率抵押贷款持有人将首先感受到加息的影响，但固定利率抵押贷款持有人也将受到续签时利率上涨的挤压。”他补充道：“固定利率抵押贷款持有人现在需要开始准备应对更高利率的续签，因为根据抵押贷款的规模，还款额可能会大幅增加。”

今年需要进行续签的房主已经开始感受到了财务压力。

举个例子，假设在2018年6月，一位房主购买了一栋价值100万加元的房屋，选择了一项为期五年的固定利率抵押贷款。他支付了房价的20%作为首付款，并以3.44%的利率每月支付3968加元的还款额。

五年后，他们需要续签抵押贷款，并以5.64%的固定利率续约。这使得他们的每月还款额增加到4772加元，增加了804加元，约为20%。

根据Tran的说法，经纪人警告称希望在2025年或2026年续签抵押贷款的房主将面临更大的冲击，他们的每月还款额将比目前增加20%至40%。加拿大央行表示，固定利率抵押贷款在2025年和2026年的续签平均增幅将达到最大值，从20%增加到25%。

另一方面，对于浮动利率固定还款抵押贷款（每月还款额保持不变，但利息会进行调整），房主需要将还款额增加约40%，才能维持原来的摊销计划。

每个人都将承担更高的费用，人们需要主动支付更高的每月付款。” Tran说道。 “人们通常会做出反应，但是费率的上涨是不可避免的。我们将不再看到像疫情期间那样的1.5%利率。在短期内，我们不会看到低于2%甚至3%的利率。”

Heaps Estrin团队的首席执行官和多伦多房地产经纪人Cailey Heaps表示，最脆弱的群体是首次购房者，他们在大流行期间以较低的利率涌入市场。

这些购房者通常没有太多的资金，并且比老房主更容易感受到经济压力。

此外，“升级购房者”也将面临财务紧张。“这些房主可能会受到利率上涨的影响，”Heaps说。“他们可能会选择不购买。”

Fox Marin Associates的经纪人兼创始人Ralph Fox表示，他注意到拥有二手房产的投资者因为需要续签抵押贷款而暂停投资。

“有趣的是，出租公寓的数量似乎在增加，而不是空置的数量，”他说。“这表明投资者正试图在市场上出售房产，但又不愿意空置，这表明有些人希望摆脱他们的额外房产。”

到目前为止，经纪人还没有遇到恐慌性销售或房主无法在续签时支付抵押贷款的情况。但是，随着住房、公用事业和食品杂货等生活成本的持续上升，专家表示现在是“承担财务责任”的时候了。

“做好最坏的准备是很重要的，”Tran说。“对于那些在未来一两年面临续签的人来说，你要知道费率会上升。你不想陷入无法偿还抵押贷款的困境。没有人希望发生这种情况。”