加拿大年轻人、中年人、老人分别有多少债务是正常的？

加拿大的债务问题一直是社会关注的焦点。加拿大家庭的债务收入比（debt-to-income ratio）在2023年第一季度飙升至184.5%。这意味着加拿大人几乎每挣$1元就需要欠债$1.85元。

根据TransUnion的报告显示，2023年第一季度加拿大消费者在不同信贷产品上的平均债务余额如下（需要注意的是，这些数据仅代表有债务的人的平均数值）：

这些数据揭示了不同年龄段在债务类型和额度上的一些共性。下面，让我们按照不同年龄段依次介绍。

18—29岁

大多数年轻人承担着学生贷款和信用卡债务，也有部分年轻人作为首次购房者承担较大的房贷。根据调查，超过28%的18至29岁受访者有房贷，平均债务约为$47.5万元。

那些有信用卡债务的受访者的平均债务约为$4500元。

此外，20多岁的人中，拥有房屋净值信用贷款（HELOC）债务的人平均欠款略高于$5.5万元。

30—39岁

30多岁的人通常背负近期购房所需的房贷，同时还有信用贷款（line of credit）和汽车贷款的两笔债务。

调查显示，在这个年龄段的受访者中，总债务负担约为$64.4万元，其中包括房贷、HELOC、信用卡和学生贷款等。

房贷是最主要的债务来源，30多岁的人平均房贷贷款略高于$50万元。而且，71%的受访者背有房贷。此外，平均而言，30多岁的人的信用卡债务约为$6200元。

40—49岁

40多岁的人往往有较高额的房贷和HELOC，但他们也有很多优势，例如收入较高而且已经将孩子养大——不再需要支付抚养子女的巨大开销。

调查发现，在这个年龄段的受访者中，总债务负担接近$64.8万元。其中，使用HELOC的人的平均债务超过$10.2万元。

50—59岁

50多岁是加快偿还债务并加大退休储蓄的人生阶段。事实上，很多50多岁的人已养成了良好的储蓄习惯，在偿还房贷的同时攒下了退休金。

调查显示，50至59岁的人中，平均房贷约为$36.7万元，总债务约为$56.6万元。

60—69岁

对于60至69岁加拿大人来说，大多数人仍在努力还房贷。

调查显示，60多岁的人中，需要还房贷的人的平均债务约为$25.6万元，总债务负担约为$43.6万元。

70岁及以上

即使是70岁及以上的加拿大人，仍然有一些人背负着房贷和HELOC。

调查发现，70多岁的受访者中，有11%仍有房贷要还，平均余额约为$21.8万元。

此外，70岁及以上的人中有15%拥有HELOC，平均余额超过$12.4万元。

虽然，在加拿大背负债务是正常而普遍的，但是，有哪些方法可以帮助我们尽早摆脱债务呢？

根据2023年国际知名商业咨询公司BDO的调查数据显示，56%的加拿大人计划通过削减非必要支出（如度假和餐饮费用）来偿还债务，43%的人减少必要支出（如服装、食品和水电费），26%的人计划通过增加工作时间来增加收入，30%的人表示他们对如何解决债务问题感到困惑。

在解决债务问题时，Money Sense的专家建议首先偿还利率最高的债务。解决“燃眉之急”之后，重点关注利率较低的债务，如信用额度和房贷。

HELOC有些“狡猾”。由于只需要支付利息，所以不被人们重视。对于HELOC，人们需要制定一个还清余额的计划，并在合理的时间范围内完成。

至于房贷，可以将其与储蓄和投资一起考虑。对于很多加拿大人来说，房贷还款期限至少可以与退休日期相一致，最好是提前几年。

值得注意的是，债务是加拿大人生活的一部分，尤其对于生活在成本较高城市的人来说。每个人的情况不同，重要的是避免负担过重。

如果你坚持每月偿还信用卡余额来避免陷入信用卡债务，合理地偿还信用额度，并确保房贷的偿还日期与退休日期相一致，那么或许你就可以在退休时一身轻松而没有债务负担。