多伦多90后打工人年薪$5.3万，靠信用卡度日欠债累累

多伦多30岁小哥托尼（Tony）从事助理工作，年收入53,000元，却欠下近10,000元的信用卡债务。他想要摆脱债务，但不知道从哪里开始......

托尼大部分时间都在外面吃饭，并喜欢在空闲时间与朋友和同事外出游玩、喝酒。托尼意识到自己花钱的方式有问题，但似乎无法控制自己的支出。因为在工作了一整周或经历漫长的一天后，他想去走走让自己喘口气，但在这个城市里花费太多了。

托尼的很多消费最终都会用信用卡支付，他不想再依赖信用卡了。他想知道，有哪些储蓄小诀窍、选择或心理技巧可以让他不再大手大脚，同时还能和朋友一起出去玩？

让我们一起来看看托尼的每月收入和开支，以便更好地了解他的消费习惯。

每月税后到手工资：$3,250

房租：$1250（多伦多市中心的合租公寓）

手机、网络、流媒体：$250

公共交通：$60

出租车：$150

杂货：$400

外出就餐：$700

美容美发：$60

杂项：$400（音乐会和聚会）

每月支出总计：$3,270

再来看看托尼两周的支出情况，大部分的开支都是外出就餐，以及出门吃饭产生的相关支出，比如乘坐Uber。

第一周支出：843元。第二周支出：647元。

理财专家Janet Gray表示："我很高兴看到托尼愿意用一种新的方式来看待他的财务状况。首先，支出通常分为两类：一是"必要"支出，如住房、杂货、交通。二是"非必要"支出，如娱乐和外出就餐。这类支出可自由支配，但也很容易失控，导致支出超过收入，并累积成债务，比如托尼高昂的信用卡债务。

目前，大多数信用卡的利率为20.99%，这是一种成本高昂的借贷方式。以托尼10,000元的欠款和平均每月250元的还款额计算，假设没有额外费用，他需要4年零3个月才能还清，利息总计5,135元。

需要注意的是，信用卡的每月最低还款额通常为欠款总额的3%（即欠10,000元每月最低需还300元），这意味着托尼并没有支付全部最低还款额，这将对他的信用评分产生负面影响。如果他无法支付规定的最低还款额或逾期还款，还可能导致他当前信用卡的利率提高。如果这种模式持续下去，可能会导致他的信用卡被注销。

如果托尼能够将信用卡还款额额外增加100元（达到每月400元），那么他的10,000元债务可以在2年零10个月内还清，总利息为3,264元。

既然托尼对自己的花钱方式有了更清楚的认识，他可能会发现在发薪日当天将收入分配到储蓄子账户中会很有帮助。他应该在主要银行账户中留下足够的金额支付房租、电话费和其他自动付款。

托尼应该在发薪日设置信用卡的自动付款，并确保支付最低还款额以及额外的金额，以更快地偿还余额，而不必等到账单日。这将更快地将款项支付到信用卡上，并有助于降低利息金额。一旦他支付了所有的账单（包括信用卡账单），剩下的余额就是他可以在下一个发薪日之前用于所有开销的金额。

改变财务状况是一系列的决定和行动。托尼已经开始审视自己的支出。他可以做一个小小的改变，然后再做一个又一个改变。虽然没有半夜一夜之间解决他的问题，但只要坚持、耐心和减少开支，他就能实现无债一身轻的目标。

• https://www.thestar.com/business/personal_finance/2023/07/17/can-tony-30-finally-get-a-grip-on-his-spending-and-pay-off-10k-in-debt.html