加拿大房主明年房贷月供猛涨50%：有人90年才能还清

利率不断上升给浮动利率抵押贷款借款人带来了越来越大的压力，在某些情况下，他们的摊销期限被推迟了数十年，至少纸面上的数字是如此。但人们真的有70年、80年甚至90年的时间来还清房屋贷款吗？

“摊销”期到底是什么？

从本质上讲，房屋的抵押贷款和摊销期是房贷中2种不同的方式来看待通往同一目的地的路径。您的五年期抵押贷款是一份合同，规定您与银行商定的未来五年的利率。但很少有人能够在这么短的时间内偿还房贷的全部费用。这时候就要选择摊销期了——即按照您选择的速度全额还清抵押贷款所需的时间。

通常，加拿大的摊销期为25年，如果首付低于20%，该数字为强制性上限。

虽然购房者可以选择较短的摊销期，但这意味着每月还款额更高，而且加拿大贷款机构通常不会提供超过30年的摊销期，即使对于首付20%的人也是如此。因此，25年摊销仍然是常态。

另一方面，就抵押贷款合同而言，五年是标准，这意味着您每五年与贷方重新协商一次利率。您可以坚持原来的摊销计划，也可以修改摊销期限。

如果上限是25年，为什么现在有长达90年的摊销？

Financial Post的经济专家Ian Vandaelle指出，借款人实际上没有90年的时间来偿还抵押贷款，只是纸面上看起来是这样。绝大多数浮动利率抵押贷款借款人（根据加拿大央行的数据，其中约四分之三）拥有固定还款额的抵押贷款。

在这些情况下，每月抵押贷款付款是静态的。但当利率上升时，每月还款中用于偿还本金的部分就会减少，而用于支付利息的部分则会增加。您支付的本金越少，有效摊销时间就越长，这就是抵押贷款报表上摊销期自动延长至90年的原因。

但正如我们所说，这是纸上谈兵。

FixOrVariable.ca抵押贷款规划师兼MortgageLogic.news编辑Rob McLister表示，当您的合同期限到期并且必须与银行重新谈判时，摊销期限将恢复为更正常的期限。

“一旦抵押贷款到期，您续约的贷方通常会调整还款额，让您回到合同摊销的轨道上，”他说。“所以，如果你一开始是五年期抵押贷款和25年摊销期，而‘纸面’摊销期增加到70年，那么五年后续约时的新付款将基于20年摊销期。这是假设你没有额外付款或再融资。”

一场负担能力灾难明年袭来

这一切都取决于您何时更新抵押贷款。疫情爆发初期，房屋销售量激增，抵押贷款发放量激增，这意味着到2025年和2026年将出现许多续贷。

如果届时利率有所放缓，对房主的打击可能会减轻。但McLister警告说，如果没有利率没有下降，加拿大人可能面临大幅增加的付款。

McLister表示：“对一些房主而来，到时较高的利率和摊销期缩短将是一场负担能力灾难。这就是为什么人们如此担心2024年至2026年的房贷续签潮。除非利率急剧下降，否则许多人的付款将增加35%至50%，甚至更多。”

房奴们，挺住啊！

• https://financialpost.com/real-estate/mortgages/90-year-amortizations-soaring-payments